Планирование личных финансов: метод четырех конвертов и правило шести кувшинов

кофе навынос, стали чаще ходить в магазин вместо доставки, проредили подписки — только почему-то денег к концу месяца все равно не остается.

Сокращение расходов без планирования бюджета работает слабо: утром сэкономили на кофе — вечером зависли на маркетплейсе, в будни отказались от доставки — на выходных набрали целую корзину снеков в супермаркете и поехали домой на такси. 

Чтобы взять бюджет под контроль и увидеть реальные плоды экономии, не обязательно вести сложные таблицы и расчеты. Рассказываем о двух простых способах учета денег — методе четырех конвертов и правиле шести кувшинов: кому подойдут, как ими пользоваться и какие есть подводные камни.

Зачем планировать личные финансы#

Личное финансовое планирование — это возможность обрести контроль над своими деньгами: видеть, на что они уходят, и распределять так, чтобы они работали на ваши цели и мечты. Перечислим самые приятные «последствия» ведения бюджета:

• Не нужно занимать на непредвиденные расходы. В результате грамотного планирования, вы сформируете подушку на срочные нужды: внезапная поломка холодильника или воспаление зуба не опустошат ваш кошелек.
• Меньше стресса в конце месяца. Больше не нужно растягивать последние деньги до зарплаты — благодаря плану, у вас всегда остается достаточно средств для повседневных расходов.
• Мечты превращаются в цели. Отпуск в Турции и новый смартфон перестают быть пунктом в длинном списке желаний и становятся достижимой целью с конкретным сроком исполнения.

Самый главный бонус финансового планирования — ваше психологическое спокойствие. В мире и так много хаоса и неопределенности, что контроль над собственными деньгами подарит ощущение стабильности и защищенности от внешних невзгод.

Если вы никогда не вели учет, рекомендуем начать с самого простого метода, который поможет взять расходы под контроль без сложных вычислений.

Метод четырех конвертов#

Речь идет о технике распределения денег по неделям, который придумал российский бизнесмен Макс Крайнов в 2008 году.

Алгоритм простой:

1. В день поступления денег отложите 10% — это основа вашей будущей финансовой стабильности. Если доходы небольшие, допустимо начать с 5% — главное выработать привычку копить. 

2. Посчитайте сумму всех обязательных расходов — аренда, коммунальные услуги и кредитные платежи. Конкретный список зависит от вашего образа жизни: например, если вы добираетесь на работу на машине — стоит включить расходы на топливо в эту категорию. 

3. Оставшуюся сумму разделите на четыре равные части — это и есть конверты на четыре недели.

4. Расходуйте только то, что лежит в текущем конверте. Закончились раньше — ждете следующего понедельника.   Приведем пример:

Зарплата Ивана — 100 000 ₽. Сразу после поступления он переводит 10 000 ₽ на накопительный счет. Еще 50 000 ₽ уходит на коммуналку, продукты, корм для собаки и подписку на сервисы для работы. Остается 40 000 ₽ — Иван делит на четыре конверта по 10 000 ₽ на неделю.

Кому подойдет #

Четыре конверта подойдут, если вы:

• Только начинаете разбираться в финансах. Метод не требует сложных таблиц и приложений, настроить систему можно за час.
• Тратите всю зарплату в первую неделю. Конверты выравнивают траты по неделям и не дают сорваться в первый же день.
• Хотите выбраться из долгов. Жесткие рамки на каждую неделю помогают не залезать в кредитку и постепенно гасить обязательства.
• Не любите учет. Не нужно фиксировать каждую покупку — достаточно один раз в месяц распределить деньги по конвертам и держаться лимита.

Если же вы освоили четыре конверта или хотите более детального управления деньгами — есть метод посерьезнее.

Метод шести кувшинов#

Это продвинутая техника от бизнес-тренера Т. Харва Экера из книги «Думай как миллионер». Здесь доход делится не по неделям, а по шести категориям трат с фиксированным процентом на каждую — от базовых расходов до образования и развлечений.

Как работает метод#

В классическом варианте автор предлагает делить деньги по категориям в следующих пропорциях:

Кувшин	Доля	На что можно тратить
Базовые нужды	55%	Еда, транспорт, коммуналка, аренда, кредиты, лекарства
Финансовая свобода	10%	Инвестиции и пассивный доход — этот кувшин не трогают
Резерв и крупные покупки	10%	Подушка безопасности, отпуск, машина, бытовая техника
Образование	10%	Курсы, книги, тренинги, профессиональный рост
Развлечения	10%	Рестораны, кино, хобби, спонтанные радости
Подарки и благотворительность	5%	Помощь близким, донаты, подарки

Стоит отметить, что кувшин «Финансовая свобода» — это не подушка безопасности, а деньги, которые работают на ваше будущее: их вкладывают в инвестиции. По задумке Экера, именно этот кувшин со временем должен заменить вашу зарплату.

Главный принцип: каждый кувшин используется только по прямому назначению. Например, деньги из «развлечений» нельзя тратить на образование.

Приведем пример:

Доход Анны — 120 000 ₽. По методу шести кувшинов: 66 000 ₽ — на базовые нужды, по 12 000 ₽ — на финансовую свободу, резерв, образование и развлечения, и 6 000 ₽ — на подарки. 

Классическое разделение 55/10/10/10/10/5 — это рекомендация, а не строгое правило. Если ипотека съедает 50% дохода, базовый кувшин нужно увеличивать за счет других.

Кому подойдет метод#

Шесть кувшинов подойдут, если вы:

• Освоили базовое планирование. Вы уже регулярно отслеживаете траты и откладываете даже небольшие суммы? Метод кувшинов поможет детальнее управлять бюджетом и строже сегментировать расходы.
• Соблюдаете дисциплину. В методе конвертов деньги распределены по неделям, а в случае с кувшинами вы получаете всю сумму сразу. Появляется риск потратить сразу все деньги из категории: например, прогулять всю сумму из развлечений за выходные. 

Это может привести к тому, что остаток месяца вы будете развлекаться на деньги из других категорий.

• Готовы вести более детальный учет. В отличие от четырех конвертов, здесь нужно следить сразу за шестью статьями расходов и не путать их между собой.

Инструменты для планирования#

Есть три способа вести учет: от простых до продвинутых.

Приложения банка. Большинство крупных банков уже встроили инструменты учета в личный кабинет: автоматическое распределение трат по категориям, наглядные диаграммы, возможность установки лимитов.

Скриншот приложения Сбербанк Онлайн с сайта sberbank.ru

Правда, категория не всегда определяется корректно, но можно назначить ее вручную.

Бумажные конверты. Старая школа, но работает безотказно. Тактильное ощущение, когда достаешь купюру и кладешь обратно сдачу, дисциплинирует лучше любого приложения. Единственный минус — неудобно при онлайн-покупках.

Специализированные приложения. Можно вести несколько счетов, настраивать категории, создавать цели и отслеживать аналитику. В некоторых приложениях есть интеграция с популярными банками — каждая покупка будет автоматически подгружаться в систему.

Из популярных можем отметить Дзен Мани и Coin Keeper. Функционал практически идентичный, но Дзен Мани делает акцент на более расширенную аналитику (в том числе через десктопную версию):

Скриншот приложения Дзен Мани с сайта zenmoney.ru

В то время как Coin Keeper покоряет удобством и красотой интерфейса:

Изображение с сайта about.coinkeeper.me

 Не забывайте: привычкам нужно время, чтобы закрепиться поведении. Не ругайте себя за промахи — лучше обратите внимание на то, что уже получилось: отложить первую 1000₽ или отказаться от спонтанной покупки. Постепенно вести бюджет станет проще, и вы сможете достичь своих финансовых целей.